Априори менеджеры и собственники компаний попадают под подозрение
Очень нередко представители малого коммерциала убеждены в том, что обращаться в банк за кредитом смысла нет, – все равно, мол, откажут.
Многие обосновывают эту уверенность нетрудно - банк во что бы то ни стало потребует ликвидный залог, а таковое у предприятия отсутствует.
Что, в принципе, ясно для любого, кто представляет себе типичного представителя малого бизнеса: площади, как правило, арендованные, оборудования дорогостоящего нет, а автотранспорта очевидно мало для покрытия обеспечения. Между тем все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса, и суммы подобных кредитов доходят до 1 млн. рублей, или 40 тысяч долларов.
"Юрику" как "физику"
Собственно, аналогичную сумму в отдельных банках разрешено схватить как беззалоговый потребительский кредит на личные нужды, но тут есть некоторая сложность: кредит будет забирать на себя, естественно, кто-то из собственников малого предприятия. А банк при оценке заемщика и сборе документов вечно проверяет, не владеет ли потенциальный заемщик какой-нибудь компанией. Не говоря уже о том, что зачастую собственник является и генеральным директором. А к собственникам-гендиректорам (равно как и к финансовым, коммерческим и прочим директорам) банки относятся с пристрастием.
По крайней мере, большая доля банков требует от подобного человека отчетность компании, которую он возглавляет, учредительные и другие документы. Причем временами это распространяется более того на такие виды кредитов, как ипотечные. То есть априори менеджеры и собственники компаний, декларирующие, что им требуется кредит на личные нужды, попадают под подозрение (не используют ли они денежки для бизнеса).
Впрочем, практика предоставления необходимых для развития бизнеса средств в форме потребкредита физическому лицу достаточно распространена. Разумеется, банк одобряет этакий кредит только затем проверки бизнеса и оценки адекватности суммы целям фирмы. Следует отметить, что банк определяет истинное положение дел, то есть изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Данную информацию банк ни в какие инстанции не переправляет. Более того, часто он смотрит документы прямо на месте и копий не делает. Составляется справка о состоянии предприятия, которую даже не неизменно требуется подписывать.
Почему банк рекомендует оформить потребкредит на физлицо? Причин несколько. Во-первых, это разумно, если сроки окончательно поджимают, а времени не хватает, чтобы точно оформить все необходимые документы по кредиту для предприятия. Во-вторых, особенности расчетов с контрагентами и ведения бухгалтерии не завсегда позволяют забрать кредит на баланс организации-юрлица (допустим, у контрагента "серая" бухгалтерия, и он супротив того, чтобы ему официально сквозь банковский счет перечислялись деньги).
Есть и ещё одна причина: банальная загруженность сотрудников банка. Скажем, работник незамедлительно должен разобрать пять заявок по кредитам коммерциалу на сумму по 1 млн. рублей каждая. И отвлекаться на рассмотрение шестой заявки на сумму в 300 тысяч рублей ему нецелесообразно - он не успеет оформить больше ценного клиента.
Без залога, но не очень
Теперь о том, что означает беззалоговый кредит. Разумеется, кредит только под честное словечко банк не предоставит - нужен будет хоть и не физический залог, но поручительство физических лиц - владельцев (собственников) бизнеса. Договор поручительства предполагает, что поручитель отвечает по кредитным обязательствам имуществом, принадлежащим ему на праве собственности.
Некоторые банки не требуют от поручителей подтверждения имущественного положения и соответствия стоимости имущества размеру кредита. Смысл в том, что заключение банк принимает исходя из параметров бизнеса и финансовых потоков предприятия, а не из того, что кредит не будет возвращен и придется реализовывать имущество. Иные банки стараются эдак соотнести цена принадлежащего человеку на праве имущества имущества объему кредита.
Однако и ставки у первых банков немного выше, чем у вторых. При этом одни банки требуют оформление поручительства мужа/жены владельца бизнеса по кредиту, другие - ограничиваются получением письменного согласия супруги(а) на то, что ее супруг(а) станет поручителем по кредиту.
Какие-то банки предоставят беззалоговый кредит предприятиям, уже являющимися клиентами банка и проводящим обороты по счету в данном банке, а кто-то выдаст эдакий кредит и в первый раз обратившимся клиентам и не потребует последующего перевода оборотов в банк.
Ставки по беззалоговым кредитам для бизнеса на глаз сопоставимы со ставками по беззалоговым потребкредитам частным лицам. Банки заурядно указывают порядок "от N%", но это нижняя планка и на практике ставка оказывается выше. На стоимость кредита влияет и уровень прозрачности бизнеса (чем выше так называемая управленческая составляющая, тем сложнее вкалывать банку и тем дороже влетает кредит), и срок работы компании, и тот факт, является ли заемщик клиентом банка и т.д.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса в Петербурге
Балтинвестбанк
Название программы: "Экспресс-кредит"
Сумма: 5-10 тысяч долларов, 150-300 тысяч рублей.
Срок кредита: до 12 месяцев
Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков на последнюю отчетную дату)
Ставка: от 17% в валюте, от 21% - в рублях; единовременная комиссия - 1% от суммы кредита
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей
Срок рассмотрения заявки: 2 дня (здесь и дальше с момента получения всех необходимых документов)
Банк Москвы
Название программы: "Микрокредит"
Сумма: 150 тысяч - 1 млн. рублей.
Срок кредита: 6-36 месяцев
Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. По официальной отчетности на последнюю отчетную дату не должно быть убытков
Обеспечение: в сумме до 600 тысяч рублей - поручительство собственника/генерального директора; до 1 млн. рублей - поручительство собственника (как физлица), а кроме того вероятно поручительство любых других физических лиц (если собственного дохода недостаточно), не связанных с данным бизнесом. Желательно существование документов, подтверждающих имущественное положение поручителей
Ставки: от 14 %, единовременная комиссия - 1% от суммы кредита
Срок рассмотрения заявки: 2-5 дней
Банк "Санкт-Петербург"
Сумма: до 850 тысяч рублей (оформляется только на физлицо)
Срок кредита: до 18 месяцев
Срок работы предприятия: 3 месяца - для торговых предприятий, 6 месяцев - для производственных. Показатели официальной отчетности не существенны (поскольку кредит оформляется на физлицо)
Ставка: от 18%, единовременная комиссия - 2% от суммы кредита
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса, их супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей
Срок рассмотрения заявки: до 3 дней
КМБ-Банк
Сумма: от 3 тысяч - 1 млн. рублей.
Срок кредита: до 36 месяцев
Срок работы предприятия: не менее 5 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование - отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием)
Ставка: 18-20%; единовременная комиссия - 1-5% от суммы кредита
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей
Срок рассмотрения заявки: 1-3 дня
"Кредит-Москва"
Название программы: "Экспресс-кредит"
Сумма: 300-600 тысяч рублей.
Срок кредита: до 1 года
Срок работы предприятия: не менее 4 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование - отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием)
Ставка: 18-20%, единовременная комиссия - 1,5-1,8% от суммы кредита (ставка и комиссия - в зависимости от того, является ли заемщик клиентом банка и проводит ли обороты по счету, открытому в банке)
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей, будет являться преимуществом
Срок рассмотрения заявки: до 3 дней
Промсвязьбанк
Сумма: 300 тысяч - 1 млн. рублей. (оформляется только на физлицо)
Срок: до 18 месяцев при отсутствии положительной кредитной истории в любом банке, до 24 месяцев - при ее наличии
Срок работы предприятия: не менее 9 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков - так как кредит оформляется на физлицо) Нет требования обслуживаться в банке (переводить количество оборотов и т.п.)
Ставка: 17% в валюте, 18% - в рублях; единовременная комиссия - 2% от суммы кредита.
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Желательно присутствие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей
Срок рассмотрения заявки: 1-2 дня
ЮниКредит Банк (бывший ММБ)
Сумма: до 1 млн. рублей (до 1,5 млн. рублей - для клиентов банка)
Срок: до 18 месяцев
Срок работы предприятия: не менее 12 месяцев. Требования к отчетности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальная выручка не менее суммы кредита, неотрицательный свой доход
Ставка: от 13%, расходы за организацию кредита - 1-1,5% от суммы кредита, но не менее 10 тысяч рублей.
Обеспечение: поручительство генерального директора или собственника предприятия. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей
Срок рассмотрения заявки: до 3 дней
"УРАЛСИБ"
Название программы: "Микрокредит" ("Бизнес-Развитие")
Сумма: 30-900 тысяч рублей либо эквивалент в долларах, евро
Срок: на пополнение оборотных средств - до 3 лет, на инвестиционные цели - до 5 лет (при условии положительной кредитной истории в банке)
Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование - отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием)
Обеспечение: поручительство собственника бизнеса и супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей
Ставки: в рублях - от 15,5% годовых, в долларах - от 14,5% годовых, в евро - от 13,5% годовых. Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов может быть понижение ставки на 1% в рублях и 0,5% - в валюте Комиссия за открытие ссудного счета - 1%, но не более 7,5 тысяч рублей.
Срок рассмотрения заявки: до 5 дней
Когда банк в аккурат откажет
Однозначными поводами для отказа в предоставлении кредита кроме очевидных причин (бизнес "с нуля", неудовлетворительное финансовое состояние и т.п.) могут ещё стать:
- негативная кредитная история заемщика (имеющая существенные минусы как будто невозвратов или систематических просрочек);
- отрицательная репутация собственников предприятия;
- наличие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
- текущее судебное разбирательство в отношении предприятия, если совокупная сумма претензий превышает установленный процент от его активов.
Текущая убыточность компании не является препятствием для кредитования. Например, некоторые виды бизнеса имеют ослепительно явленный сезонный характер, либо убыточность вызвана объективными форс-мажорными обстоятельствами, вследствие этого при рассмотрении заявки предприятия применяется комплексный подход.
Опубликовано: 05 февраля 2008