Тонкости страхования ипотечного заемщика

В Москве зачастую единственной возможностью покупки жилья является ипотека. Но, вступая на этот путь, необходимо точно посчитать, во сколько он обойдется. Кроме процентов по кредиту к сумме долга могут приплюсоваться "неожиданные" затраты.

Банки рискуют, выдавая кредит. Страхование займа - минимализация банковского риска, оплаченная заемщиком. В разных страховых компаниях цена такой страховки не одинакова, и по закону заемщик может сам выбрать страховщика, сообразуясь со своими интересами.

Но на практике кредитные организации обычно настоятельно рекомендуют клиенту ту или иную компанию-партнера. В лучшем случае предоставляют список страховщиков, к которым он может обратиться. К примеру, Росбанк рекомендует клиентам воспользоваться услугами страховой компании "Согласие", Русский ипотечный банк - "Ренессанс Страхования", а Сбербанк предоставляет на выбор более 10 страховщиков.

Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка, рассказал "Собственнику", каким образом выбирались страховые компании, с которыми сегодня работает банк: "Мы проводили тендер среди страховых компаний, по итогам которого заключили партнерские соглашения с рядом страховщиков. Поскольку ипотечное страхование является, скорее, типовой программой, мы в первую очередь уделяем внимание репутации компании, опыту работы на рынке, опыту клиентского бизнеса. Второй момент - список ограничений по выплате страховки". Эксперт отмечает, что банк выбирал партнеров, которые гарантируют максимальное покрытие рисков.

Рекомендательная поправка

В соответствии с принятой в июле 2006 года поправкой "Об ипотечных ценных бумагах" обязательным теперь признается только страхование квартиры от повреждения и уничтожения. Но на работе большинства банков это нововведение не отразилось. В числе немногих финансовых учреждений, отреагировавших на постановление правительства, оказался Сбербанк. А коммерческие кредитные организации расценили поправку как рекомендованную к исполнению и не только не отменяют, к примеру, страхование жизни и здоровья клиента, но также подчас заставляют страховать еще и жизнь созаемщика.

Так что на сегодняшний день большинство финансовых учреждений требуют застраховать три вида рисков: страхование жилья, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула.

Обязательный момент 1: страхование недвижимости от ущерба

Стоимость страхования квартиры составляет в среднем 0,2-0,5% от ее цены и зависит во многом от качества и категории жилья. Купленная недвижимость страхуется на случай пожаров, протечек, аварий, стихийных бедствий, противоправных действий и т. д. Поскольку жилье страхуется в размере задолженности перед кредитной организацией на текущий момент, то с каждым годом величина взноса должна уменьшаться.

Страховщики в большинстве своем не считают страховыми случаями: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия; нанесение вреда имуществу по умыслу или грубой неосторожности; конфискации, реквизиции, аресты или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; ситуации, когда разрушение, гибель или повреждение имущества произошли вследствие строительных дефектов.

Обязательный момент 2: страхование жизни и здоровья заемщика

Если заемщик по каким-то причинам не будет в состоянии вернуть банку ссуду (получит травму или заболеет и вследствие этого потеряет работу), то, страхуя свою жизнь и здоровье, он тем самым защищает себя и свою семью от риска непогашения кредита.

Данный вид страхования часто подразумевает и утрату трудоспособности, в том числе временную, то есть получение больничного листа на длительный промежуток времени. Страхование этого риска, как правило, увеличивает величину тарифа еще на 0,25%.

Тарифы на данный вид страхования сильно варьируются в зависимости от многих факторов. В анкету, которую должен заполнить заемщик, могут быть включены вопросы о том, сколько он весит, сколько выкуривает сигарет в день, занимается ли экстремальными видами спорта (к числу которых относят горные лыжи, альпинизм, бокс и т. д.), страдает ли заболеваниями (которые выносятся в отдельный список) и т. д.

Все эти, а также многие другие характеристики, такие как пол, возраст, семейное положение, влияют на величину тарифной ставки. Эксперты "Ренессанс Страхования" отмечают, что в их компании при возрасте 30 лет для мужчин средний тариф составит 0,389%, для женщин - 0,253%. Но если возраст заемщика 60 лет, то средний тариф для мужчины - 3,560%, для женщин - 2,034%.

При страховании жизни и здоровья платить повышенные ставки придется тем клиентам, чья работа связана с водной акваторией, нефтяной или газовой промышленностью, шахтерам. Что ждет заемщика, который указал в анкете заведомо ложные сведения? Как объясняет заместитель начальника управления ипотечного страхования компании "Ренессанс Страхование" Екатерина Потомская: "Анкета является неотъемлемой частью договора страхования, так что, подписывая анкету, клиент подтверждает, что все сведения, указанные в ней, правдивы и полны. Медицинское освидетельствование проводится в зависимости от суммы кредита и возраста страхователя. "Ренессанс Страхование" не налагает на страхователя штраф за заведомо ложные сведения, но в случае сообщения недостоверных сведений у страховщика есть основание для отказа в выплате".

Попытки самоубийства, алкогольное и наркотическое опьянение, участие в авиационных полетах, если только вы не являетесь пассажиром рейсового самолета, повреждения здоровья вследствие радиационного облучения, управление любыми транспортными средствами без прав или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, болезни - все эти причины также позволят страховщику уклониться от уплаты. Но, по словам Екатерины Потомской, в случае если заемщик не знал о своей болезни, и она проявилась после заключения договора страхования, то для компании это является страховым случаем.

Обязательный момент 3: титульное страхование

С помощью этого вида страхования банк защищает себя от посягательства на предоставляемую недвижимость со стороны третьих лиц. При этом не играет роли, приобретает ли заемщик квартиру в новостройке или покупка совершена на вторичном рынке. В случае, когда риск утраты права собственности велик, банк, как правило, отказывает в кредите, поэтому в среднем страхование этого риска обходится заемщику в величину около 0, 25%.

Как отмечает Олег Скворцов, внезапно возникающие претензии на квартиру, приобретенную на вторичном рынке жилья - та часть современной действительности, которую нельзя игнорировать: "Даже за рубежом ни одна сделка купли-продажи недвижимости (квартиры, земельного участка или дома) не заключается без одновременного заключения договора титульного страхования. Оно особенно актуально в России, где из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью".

Страховщики, как правило, отказывают в возмещении ущерба по полису титульного страхования в случае неуплаты необходимых сборов и налогов, изменения федерального или муниципального законодательства, начала военных действий и совершения сделки купли-продажи недвижимости в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Итог

Прибавление к долгу затрат по страхованию должно обязательно учитываться заемщиком при планирование его будущего бюджета. Кроме обязательных видов страхования, банки могут потребовать застраховать и другие риски. К примеру, некоторые коммерческие кредитные организации заставляют страховать автогражданскую ответственность, а также риски на случай непредвиденных расходов заемщика. О тратах, связанных с покупкой страховки, клиенты часто забывают, а между тем они увеличивают расходы на 1-1,5% в год.

Keywords: