Легкомысленный ВТБ

ВТБ 24 первым на российском рынке начнет выдавать 50−летние ипотечные кредиты, следуя за своими коллегами на Западе. Насколько рискованны такие кредиты для банка и для заемщика?

Сегодня ВТБ 24 объявил о повышении процентной ставки по ипотечным кредитам и презентовал новоиспеченный продукт - ипотечный кредит на 50 лет (до этого наибольший срок кредита у банков не превышал 30 лет).

Повышение процентной ставки в среднем на 0,5%, а по кредитам без первоначального взноса на 1% (по 50−летним кредитам ставка будет 13,5%) объясняется проблемами с ликвидностью в банковском секторе. "На этакий шаг пошли уже многие банки, так как цена фондирования в связи с мировым кризисом ликвидности возросла", - объяснил пресс-секретарь ВТБ 24 Артем Бочкарев. Однако, по его словам, ВТБ 24 этим своих клиентов не отпугнет. "Наше конкурентное превосходство в том, что мы не прекращаем выдачу кредитов без первоначального взноса, в то момент как основные игроки рынка с этим завязали", - говорит он.

И все-таки беспрецедентное для рынка повышение срока кредита на 20 лет - это рискованный шаг для банка. Даже если выдавать кредит будут весьма молодым (не старше 30 лет), то последние годы платежа придутся уже на пенсионный возраст заемщика, а нынешней пенсии не то что на кредит, на продукты многим не хватает. Но в ВТБ 24 спокойны. "Во-первых , мы рассчитываем на то, что большинство кредитов будут погашены досрочно, нынче обычный срок погашения кредита 10 лет, во-вторых , мы рассчитываем, что доходы граждан кардинально изменятся и в будущем более того на пенсии будет не задача рассчитываться по кредиту", - говорит Бочкарев.

По мнению генерального директора брокерской компании "Кредитмарт" Николая Корчагина, акция ВТБ 24 - это по большей части маркетинговый ход - люди будут забирать кредит на большую сумму, притом что ежемесячные платежи окажутся меньше. "Здесь в действительности все рассчитано на то, что в среднем кредит выплачивают сквозь 7-8 лет (даже если берут на 10), вероятно посредством какое-то период тот самый срок увеличится до 15 лет. Только десятые доли заемщиков будут выплачивать кредит до глубокой старости.

То есть если психологически дядя боится хватать кредит на меньший срок с большими ежемесячными выплатами, то таким образом этот опасение пропадает и к ипотеке оказывается привлечено больше людей", - объясняет Николай Корчагин. К тому же, считает он, это сделано ещё и для того, чтобы повышение ставки по кредиту было не так броско - потому что из-за длительного срока ежемесячные платежи меньше. И, наконец, отмечает Корчагин, формирование страхования в России повлечет за собой создание таких страховых продуктов, которые позволят банкам обезопасить себя на происшествие потери финансового дохода заемщиком и его смерти в пожилом возрасте.

Заместитель руководителя аналитического департамента ООО "Совлинк" Ольга Беленькая не так оптимистично смотрит на свежий продукт, предложенный рынку ВТБ 24, считая его довольно рискованным. "На мой взгляд, это имиджевый шаг. Риски тут, конечно же, есть. С учетом низкой степени диверсификации нашей экономики и на 20-30 лет тяжко предсказывать, какие будут доходы у населения и смогут ли люди погасить кредит. Что уж тогда толковать о 50 годах, когда погашение падает на пенсионный возраст? Пока есть шибко чуть-чуть оснований думать, что доходы пенсионеров у нас будут такими же, как на Западе", - считает Беленькая.

По ее мнению, с учетом всех этих факторов востребованность такого кредита будет низкой. А те, кто польстятся на таковый кредит, во многих случаях не будут всецело осознавать своей ответственности (особенно с учетом до того юного возраста заемщиков). Это может привести к невозвратам кредитов впоследствии. Тем больше что если страховщики и возьмутся страховать пожилых людей от потери трудоспособности и смерти, то стоить такая страховка будет крайне много, и у заемщика не хватит ресурсов и страховку покупать, и кредит оплачивать.

Однако, возможно, ВТБ пошел на эдакий шаг, осознавая, что ипотечного кризиса ему удастся избежать с помощью государства, которое не оставит свойский банк в беде. Зато в текущий момент банк выдаст еще больше кредитов.

Тем более, отмечает Николай Корчагин, у банка в любом случае квартирка будет в залоге - и в случае непогашения кредита он ее сможет продать, а если квартира будет передана по наследству, то наследники должны будут забрать на себя и кредит. К тому же при таких огромных процентных ставках банк вернет себе свои финансы значительно раньше, чем через 50 лет.

Keywords: