Последний в жизни кредит

Чем обернется обратная ипотека?

Поставил ли себя г-н Починок на местоположение пенсионера, у которого произвольный месяц, выдавая очередную надбавку к пенсии, банковский клерк будет вопрошать о его здоровье, а между строк будет звучать: "Когда же ты, в конце концов .....?".

В последнее час в прессе появились несчетные публикации о так называемой "обратной ипотеке". Попробуем разобраться, что же это такое и применимо ли это на практике? Так называемая "обратная ипотека" не имеет ничего общего с улучшением жилищных условий граждан. Речь идет только о том, что наше государство, которое не в состоянии снабдить достойную бытие своих стариков, пытается переложить на самих пенсионеров заботу об обеспечении своей старости.

Принимая этакий закон, а о перспективах его принятия я скажу отдельно, верх может лишить своих престарелых граждан последнего, что у них есть - своих собственных квартир. И нехай формально квартирка как бы останется в имущества гражданина, а банк лишь наложит на нее в качестве обременения залог. Но, если ипотечный заемщик, выплачивая всякий месяц проценты банку, приближает день, когда может быть снято это обременение, то пенсионер, отдавший квартиру в "обратную ипотеку" с каждым полученным платежом лишь больше попадает в кабалу и подневольность от банка.

Поставил ли себя г-н Починок, ратующий за принятие этого закона, на место пенсионера, у которого любой месяц, выдавая очередную надбавку к пенсии, банковский клерк будет осведомляться о его здоровье, а между строк будет звучать: "Когда же ты, наконец .....?". И самое печальное, что пенсионер ничего уже не изменит и вряд ли чувство того, что кто-то ждет не дождется твоей смерти, продлит его дни, более того если он начнет колесить по курортам. Уверена, что Починок уже давнехонько обеспечил себе старость и весьма сомневаюсь, что его законодательная инициатива с "обратной ипотекой" продиктована на самом деле заботой о стариках, а не желанием "попиарить" себя на этой теме.

Я считаю позором для страны, имеющей самый-самый большущий золотовалютный запас, обладать пенсионеров, большинство из которых влачит жалкое существование. И жилье у них, кстати, соответствующее, в котором годами не делался ремонт, а это означает, что и ликвидность его будет активизировать большое сомнение.

Теперь, предположим, что закон принят. Как банк будет оценивать квартиру и предуготовлять величину той самой надбавки к пенсии? По рыночной стоимости? Но кто даст гарантии банку, что на миг смерти его "клиента", например, лет сквозь десять эта квартира будет стоить этих денег? Значит, цена квартиры оценщики уменьшат раза в два, тем более, что к тому времени это жилье, скорее всего, ещё больше обветшает и морально устареет. Идем дальше: банк не благотворительная организация и должен получать польза для своих акционеров, а это значит, что процент за пользование таким "последним в жизни кредитом" будет значительно выше расценок на и без того не дешевые потребительские кредиты.

Теперь, для того, чтобы сделать расчет величину пособия от банка, необходимо вычислить предполагаемый срок. Для этого, скорее всего, обязательной процедурой будет медэкспертиза. Если вы, например, ипотечный заемщик, то в интересах страховой компании вы должны существовать максимально длительно и при этом желательно кроме того долговременно оставаться трудоспособным. При обратной ипотеке вам назовут прочий "диагноз - сколь вам осталось". Не думаю, что знание даты своей смерти, пускай даже и приблизительной, вселяет в кого-то оптимизм. Да, еще не забудем вычесть сопутствующие расходы банка, которые ещё будет оплачивать пенсионер - расчетно-кассовое обслуживание, рассмотрение заявки, оценку, страховку квартиры от пожара и затоплений, страхование титула собственности, курьерскую службу доставки денег, если пенсионеру будет затруднительно ежемесячно ездить в банк за деньгами и т.д. и т.п.

Собственно этой формулы будет довольно для того, чтобы прикинуть, а "стоит ли овчинка выделки"? И при всем при этом необходимо совершить крайне большое допущение, что у российских коммерческих банков есть в наличии свободные монеты для подобного рода "долгоиграющих опытов с неизвестным концом". Напомню читателям, что для больше прогнозируемой и гораздо менее рискованной классической ипотеки у нас в стране мало денег - каждый второй ипотечный кредит рефинансируется на западных рынках капитала.

Итак, походим к ответу на первый вопрос: кому нужна эта "обратная ипотека" или разговоры о ней? Зачем она нужна г-ну Починку, читайте выше. Очень сомневаюсь, что банковские специалисты даже в отдаленной перспективе будут анализировать "обратную ипотеку" серьезно. Слишком немало не прогнозируемых рисков, в том числе и связанных с многочисленными судебными тяжбами с наследниками, которые совершенно могут настаивать на "невменяемости" своих родственников в момент подписания "кредитного договора". У пожилых одиноких граждан, имеющих недвижимость, и при существующем законодательстве есть право выбора.

Пенсионер заключает контракт пожизненной ренты с любым физическим или юридическим лицом и получает оговоренную в договоре сумму или комплект услуг (ежемесячно, ежеквартально и т.д. по своему усмотрению). Таких специализирующихся агентств достаточно в любом городе. Риски при обращении к ним, кстати, те же, что и при "обратной ипотеке" - никто не даст гарантии, что банк не разориться или его не лишат лицензии, а его кредиторы не откажутся продолжать обязательства по платежам пенсионерам. Второй вариант предлагает страна в лице, например, в Москве Жилсоцгарантии. Эта государственная контора ежемесячно выплачивает фиксированную сумму в зависимости от метража квартиры по тому же договору пожизненного найма. Плюс к этому пенсионеру могут предложить перебраться в очень комфортабельный Дом для престарелых с полным обеспечением.

Основной упор, тот, что делается в публикациях в пользу "социальной ипотеки", что квартира не переходит в достояние банка, а лишь отдается ему в залог и это, якобы, дает больше прав пенсионеру. Хотелось бы вопросить господина Починка, знает ли он о том, что снятие обременения, то есть залога на квартиру и расторжение договора пожизненной ренты при разногласиях сторон совершаются только в судебном порядке и одинаковы по трудозатратам и стоимости адвокатских услуг? Значит, о каких дополнительных гарантиях идет речь?

Так есть ли хотя бы единственный плюс от всей этой шумихи в прессе и на телевидении по поводу "социальной ипотеки"? На мой взгляд, один, хотя и не очевидный. Дети и ближайшие родственники, имеющие потенциальных наследодателей, возможно, будут более внимательны и заботливы к одиноким старикам, у которых будет отбор - завещать квартиру родственникам или покинуть своим потомкам на память о себе немного фотографий из Парижа или с экзотических островов. Но о тех, кто может разрешить себе совершать таковый выбор, законодательство уже давно позаботилось и создало все инструменты.

Keywords: