В России граждане сильно дисциплинированные...

На рынке ипотеки есть из чего выбирать: «В одной и той же валюте единственный и тот же заемщик на один и тот же предмет недвижимости в эти дни может принять кредит и под 9% годовых, и под 16%».

Мировой кризис ликвидности сделал русский рынок ипотеки больше выгодным для заемщиков. Российские банкиры ожидают значительного увеличения объемов жилищного кредитования, при всем при том намекают, что держава должно им помочь.

Ключевым финансовым событием уходящего года стал кризис ликвидности, вызванный проблемами на ипотечном рынке США. Как считает глава информационно-аналитического портала "Квадрум. Недвижимость России" Алексей Липскеров, рынок ипотеки 2007 года разрешено явственно поделить на две фазы - до августа и после. "В первой половине 2007 года рынок ипотечного кредитования бойко развивался, - считает управляющий по ипотеке банка "Электроника" Алексей Дружерученко. - В условиях высокого спроса на жилую недвижимость многие банки активизировали работу с ипотекой, что повлекло небольшое понижение процентных ставок по кредитам". В конце августа обстановка грубо изменилась.

Так, по словам генерального директора Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Татьяны Никитиной, число банков, предлагающих ипотечные кредиты в Москве, уменьшилось в течение 2007 года на 4%.

Количество ипотечных программ, предлагаемых различными банками в столице, сократилось на 11%.

А банки, которые остались в сегменте ипотечного кредитования, были вынуждены разыскивать новые стратегии работы с заемщиками. Еще в начале лета игроки рынка принимали заключение о заемщике, не до конца осмысливая последствия выдачи кредита. Так, по словам руководителя блока ипотечного кредитования Альфа-банка Ильи Зибарева, раньше была упрощена или вовсе не проводилась ревизия платежеспособности клиентов и не требовалось официального подтверждения дохода. Например, возле 60% людей в нашей стране имеют "серую" заработную плату, то есть большей части заемщиков банки легко "верили на слово". Теперь все больше и больше российских банков начинают придерживаться мировых стандартов при выдаче кредитов и более скрупулезно подвергать рассмотрению заявки потенциальных заемщиков.

Прежде всего изменения коснулись политики банков при определении процентных ставок. По словам руководителя информационно-аналитического портала "Квадрум. Недвижимость России" Алексея Липскерова, в то период как одни банки стали повышать ставки, целая группа банков, наоборот, их понизила.

В результате сегодня на рынке получился довольно большущий разброс в процентных ставках, предлагаемых разными банками.

В одной и той же валюте один и тот же заемщик на один и тот же объект недвижимости ныне может обрести кредит и под 9% годовых, и под 16%", - считает Липскеров. В то же момент ипотечные брокеры признают, что с наступлением кризиса в США им стало действовать с банками прибыльнее. Например, в среднем скидки для брокеров от банков в сравнении с предыдущим годом увеличились без малого вдвое - с 1-2% до 2-4%.

Пытаются снизить цена кредита и сами банки. "На нынешний день операция оформления кредита внутри банка шибко бюрократична. Это объясняется несовершенством законодательства. Банк вынужден расходовать лишние средства на оформление всей необходимой документации, что в свою очередность влияет на стоимость кредита для самого заемщика", - поясняет заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит энд Финанс" Владимир Гасяк. Как признает эксперт, издержки по оформлению кредита позволительно сократить на 3-4 тысячи долларов, и все-таки в то время как законодательство этому мешает.

Однако участники рынка в текущее время делают крайне оптимистичные прогнозы по поводу увеличения объемов ипотечного кредитования. Как считает основополагающий заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев, в следующем году увеличение рынка будет меньшим по сравнению с уходящим годом, но все одинаково достаточно сильным - на уровне 35-50%. В банке "Дельта Кредит" ожидают, что подъем превысит 100%. В первую очередь это обусловлено значительным ростом спроса на улучшение жилищных условий.

Все больше людей осознают, что существовать в собственной квартире, более того выплачивая за нее кредит, выгоднее, чем снимать жилье. Кроме этого, доходы населения растут, что ещё способствует росту ипотеки. Как заявил агент банка "Дельта Кредит", "тенденция роста сохранится и в новом году - возможно, произойдут значительные изменения на уровне отдельных банков, но рынок в целом будет благоприятным".

Банк "Хоум Кредит энд Финанс" ожидает повышение объемов ипотечного кредитования грубо в 1,5-2 раза, аналогичные прогнозы делают и в Райффайзенбанке. По прогнозам ВТБ-24, рост объемов ипотечного кредитования составит не менее 80%. Что касается регионов, то, как считает босс департамента ипотечного кредитования "ДжиИ Мани Банка" Кжиштов Новачевски, как раз они станут центровой целевой аудиторией банков в 2008 году.

Столь оптимистичным прогнозам банкиров есть немного объяснений. Во-первых, рынку истинно есть куда расти, потому как сегодня, по информации компании "Фосборн Хоум", только 15% всего жилья приобретается сквозь ипотечное кредитование. Во-вторых, как подчеркнул член правления, начальник дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Роман Воробьев, "объем ипотечного кредитования зависит от технологичности процесса и правильного построения каналов продаж". И в-третьих, "в России граждане очень дисциплинированные, оттого возможность невозврата кредита очень мала", уверен Владимир Гасяк.

Слова экспертов не возбраняется засвидетельствовать и статистикой: если в прошлом году объем ипотечного кредитования составил 347 млрд руб., то в этом году по итогам трех первых кварталов выдано кредитов на сумму 375 млрд руб. Но при этом, по словам генерального директора Международной академии ипотеки и недвижимости Татьяны Никитиной, темпы прироста количества выданных банками кредитов за 2007 год снизились в этом году на 76%.

При этом рынок может поменяться качественно. Алексей Липскеров считает, что кризис в США, в конечном итоге, может жутко существенно повлиять как на рынок ипотеки, так и на рынок недвижимости. Например, может предстать задача у долгосрочных проектов, которые были запущены под короткие деньги.

Эксперт уверен, что осилить дефицит ликвидности российский коммерциал сможет только при условии государственной поддержки и серьезных финансовых вливаний.

Если эта подмога будет своевременной и адекватной - кризис капитально российскую экономику не затронет. К тому же внутренних причин для формирования кризиса ипотеки в России покуда нет, зато внешние становятся все более серьезными. Сегодня, по мнению эксперта, уже нужно калякать не о кризисе ипотеки в США, а о мировом кризисе. Причем резво проблемы могут возникнуть в Казахстане, где ипотечное кредитование развито немаловажно в большей степени, нежели в России.

Keywords: