Наши банки проверяют заемщиков по очень жесткой схеме

Интервью с генеральным директором компании "Кредитмарт" Николаем Корчагиным.

О появлении брокерских компаний в России и тенденциях развития российского ипотечного рынка после кризиса в США, а также чем отличается андеррайтинг в российских банках от западных рассказывает генеральный директор компании "Кредитмарт" Николай Корчагин.

- Что послужило причиной создания кредитного брокера в России?

- Сначала мы думали создать специализированный ипотечный банк, как Городской Ипотечный Банк или "ДельтаКредит", но, проанализировав ситуацию на рынке, поняли, что такого успеха нам уже не достичь: рынок перенасыщен.

И мы решили посмотреть, какие ниши на рынке кредитования еще не заполнены, не укомплектованы, где можно было бы применить накопленный нами опыт в области ипотечных услуг. И такой нишей стало оказание брокерских услуг населению. Так, на Западе 70-80% ипотечных сделок проводится с участием брокеров. В России же пока суммарное число ипотечных сделок с участием брокеров не превышает 5%, а с помощью риелторов - 20-25%.

Также мы учли, что на сегодняшний день объем ипотечного рынка в нашей стране не превышает 2-3% от ВВП, а в США этот показатель доходит до 50-60%. Таким образом, с ростом рынка ипотечного кредитования, соответственно, увеличится и спрос на брокерские услуги.

- Какие последствия возможны для российского ипотечного рынка после кризиса в США? Вырастут ли процентные ставки по кредитам? Будет ли ужесточение андеррайтинга?

- Последствия кризиса в США для российского ипотечного рынка для меня ясно вырисовываются. Я вижу два ряда последствий: в краткосрочной перспективе - ближайшие полгода и в долгосрочной перспективе - через два, три года. С точки зрения логики, конечно, можно сказать, что все идет к тому, что в ближайшее время ставки по ипотечным кредитам немного вырастут, возможно, на 1-2% годовых, - в силу того, что основное фондирование многие банки черпали на Западе.

Однако у банков с государственным участием с ликвидностью никаких проблем не будет, они всегда ее смогут получить за счет большого процента доверия со стороны населения, поэтому на них кризис в США никак не отразится. Что же касается иностранных "дочек", то у них тоже имеется запас ликвидности, поэтому у них проблем с выдачей ипотечных кредитов не предвидится, тем более что в России объемы ипотечного кредитования весьма небольшие по сравнению с Западом.

Возможно, конечно, что ставки по ипотечным кредитам в ближайшей перспективе немного вырастут в средних и небольших банках, которые совсем недавно вышли на рынок. Также возможно, что в этих банках будет проведено ужесточение андеррайтинга и будут скрываться причины отказов в выдаче кредитов.

В долгосрочной перспективе ипотечное кредитование в России будет и дальше активно развиваться, и объем рынка увеличится в несколько раз.

- Действительно ли в регионах более дисциплинированные заемщики? В каких регионах вы уже работаете?

- Да, действительно, это так. В Санкт-Петербурге, Омске, Москве и Московской области.

- Какова статистика просроченной задолженности по ипотечным кредитам в Москве и регионах?

- Сегодня просроченная задолженность в России не превышает 2% от общего числа выданных кредитов.

- В чем особенность вашей компании, в отличие от других игроков? Какие преимущества вы предоставляете клиенту?

- Компания "Кредитмарт" - первый в России супермаркет финансовых продуктов и услуг для физических лиц, предлагающий потребителям широкий выбор кредитных, страховых и инвестиционных программ от ведущих российских банков, инвестиционных компаний и страховых компаний с высоким рейтингом надежности. Источником основного дохода компании служит не доход от физических лиц, а взаимодействие с корпоративными партнерами (банками, страховыми компаниями).

В отличие от других брокеров, которые за свои услуги взимают от 1% до 3% от одобренной суммы кредита, стоимость услуг "Кредитмарта" для потребителя минимальна: клиенты платят только комиссию за оформление документов по факту подбора финансового решения: по ипотечным кредитам и кредитам под залог имеющейся недвижимости - 2 тысячи рублей и бесплатное сопровождение сделки вплоть до оформления квартиры в собственность, а также контракт на неограниченное количество обращений за оформлением кредита в течение 5 лет.

- Несколько лет назад можно было столкнуться с тем, что банки часто отговаривали клиентов идти за брокерскими консультациями. Почему так происходило?

- К сожалению, рынок брокерских услуг начал свое становление в России не самым прозрачным и цивилизованным образом. Еще некоторое время назад слово "брокер" означало "черный брокер" - эти посредники работали на полулегальном основании, и их задачей было помочь клиенту обойти требования банка при получении кредита, зачастую не гнушались они и фальсификацией документов, в частности, подтверждающих доход и трудоустройство.

- Сколько банков сегодня сотрудничает с вашей компанией?

- На сегодняшний день с нашей компанией сотрудничают уже более 25 банков. Кроме того, сейчас с нами работают более 10 страховых компаний. Год назад, когда проект только запускался, было подписано только два-три договора о сотрудничестве с банками, а начиная с марта 2007 года, когда "Кредитмарт" только открылся, банки стали сами предлагать нам сотрудничество, потому что к тому времени многие из них просчитали, что это им выгодно. Сейчас выгода для банка от участия брокера в "упаковывании" клиента очевидна - это и дополнительная проверка платеже- и кредитоспособности, и комплектация досье заемщика по стандартам банка, и экономия ресурсов.

- Произошли ли какие-то изменения, ужесточения в андеррайтинге сотрудничающих с вашей компанией банков вследствие кризиса в США?

- Нет. Никаких коренных изменений у наших банков-партнеров из-за кризиса в США не произошло.

- Какие трудности существуют при работе с заемщиками, у которых "серые" доходы? Насколько дольше им оформить ипотечную сделку в отличие от тех клиентов, у которых "белая" зарплата?

- Нельзя сказать, что заемщики с "серыми" доходами - менее дисциплинированные в отличие от тех, у кого подтвержденная официальная зарплата. Однако банки к заемщикам, у которых имеются неподтвержденные доходы, предъявляют более строгие требования: выше процентные ставки по кредитам, и рассмотрение запроса немного дольше. Процедура проверки таких заемщиков у банков занимает больше времени, так как им приходится проверять, действительно ли заявленные клиентом доходы соответствуют реальным.

- Чем отличается андеррайтинг в российских банках от западных? Какие параметры являются наиболее значимыми при оценке платежеспособности клиентов?

- В основном на Западе андеррайтинг основан на скоринговой системе, которая включает в себя 30-40 различных параметров оценки платежеспособности клиентов. Некоторые параметры оценки не всегда понятны обывателю, например, наличие или отсутствие у заемщика домашнего животного и т.д. Кроме того, на Западе, в отличие от России, более благонадежными заемщиками считаются люди в возрасте.

Многие дланные для скоринговой системы на Западе берутся в бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике начиная с его детства, скажем, с первой оплаты им мобильного телефона. Там специалистов по андеррайтингу как таковых уже не существует. В России же специалисты-андеррайтеры отбирают заемщиков, основываясь в основном на чистой логике: например, если предприниматель уходит от уплаты налогов, значит, он плохой, а если у заемщика имеется справка 2-НДФЛ, то он хороший. Наши банки проверяют заемщиков по очень жесткой схеме: лучше одобрить меньше запросов на кредит, чем набирать рискованные портфели.

- В какой валюте на сегодняшний день более выгодно брать кредит?

- Если вы достаточно консервативный инвестор и хотите избежать излишних рисков, то нужно брать кредит в той валюте, в которой номинирована ваша зарплата. А если вы достаточно гибкий и динамичный человек и готовы достаточно быстро реагировать на изменения рынка, то сегодня кредит в долларах, учитывая его падение, выгоден.

Keywords: