Джеймс Кук: Я уверен, что Кредитмарт mdash; это всерьез и надолго

Трудно найти на российском рынке человека, который разбирался бы в ипотеке лучше, чем Джеймс Кук.

Джеймс Кук - директор и член совета директоров недавно созданного инвестиционного фонда Aurora Russia Limited, председатель совета директоров супермаркета кредитов "Кредитмарт".

На протяжении 13 лет, Джеймс Кук, живя в Москве, руководил такими известными финансовыми структурами, как GE Money Bank, DeltaCredit и DeltaBank. А также смог проверить на себе, как работает российская ипотека. Неудивительно, что сегодня Джеймс решил открыть бизнес, который, по его мнению, должен заметно облегчить долю ипотечного заемщика в нашей стране.

- Каким образом у вас появилась идея организации инвестиционного фонда, да еще с таким символичным для нашей страны названием?

- Действительно, проработав долгое время на финансовом рынке, в том числе на российском, в какой-то момент я решил, что пора делать "свой проект", который позволит аккумулировать весь полученный опыт и реализовать самые смелые инвестиционные проекты. Совместно с работающим в России более 11 лет экс-руководителем консультационного подразделения московского офиса Deloitte & Touche Джоном Макробертсом мы зарегистрировали на острове Гернси (офшорная зона) фонд прямых инвестиций Aurora Russia Limited. Все, что у нас было, это презентация в PowerPoint и идея.

С несколькими листами бумаг я ходил по Лондону, пытаясь заинтересовать потенциальных инвесторов. Уже через 12 дней IPO состоялось, и у нас в распоряжении оказалось более 150 млн. долларов. Так мы смогли привлечь инвесторов к созданию супермаркета кредитов "Кредитмарт". Однако у этого события была и своя предыстория.

Дело в том, что несколько лет назад я обратился в один из банков (причем в западный банк) в Москве за получением ипотечного кредита. На тот момент у меня уже был один ипотечный кредит, что и стало причиной отказа во втором. При этом фактор финансовой стабильности для банка не имел никакого значения: вероятно, там были довольно жесткие критерии выдачи ипотечных кредитов, а наличие одной кредитной истории по ипотеке автоматически закрывало возможность получения другого продукта.

Именно тогда у меня и возникла идея создания принципиально нового для кредитного рынка игрока, позже превратившегося в супермаркет кредитов "Кредитмарт". Основная идея, заложенная в этот проект, это создание удобной для клиента формы получения кредита, в том числе ипотечного, ориентация на клиента, стратегия удобного бизнеса, который клиенты должны ощущать.

Видимо, инвесторам такая идея показалась осуществимой: в 2006 году наш фонд инвестировал 12,5 млн. фунтов стерлингов в компанию "Кредитмарт", которая объединила лучших специалистов с многолетним опытом работы в финансовых структурах и прекрасным знанием рынка жилищного и потребительского кредитования. В 2007 году Aurora Russia Limited дополнительно инвестировала 10 млн. фунтов в супермаркет кредитов.

Что касается названия "Аврора" - что ж, его действительно знают в России, и, как мне кажется, и для нас, и для россиян это название ассоциируется с началом чего-то нового, новой жизни... У компании, основавшей "Кредитмарт", говорящее название. Мы постараемся обойтись без выстрелов, но революцию на рынке кредитных консультаций мы гарантируем!

- В чем заключается ваше отличие от других брокерских компаний, которые сегодня стали активно появляться на ипотечном рынке Москвы и России в целом?

- В настоящее время рынок финансовых консультационных и кредитных брокерских услуг, в частности в РФ, находится в стадии формирования. По нашим данным, сейчас на российском рынке насчитывается не более 40 заметных игроков, из которых только 4-5 являются ключевыми.

Для сравнения: в Америке в брокерские компании подобные "Кредитмарту" приходят 80% желающих взять кредит только потому, что работа с брокером экономит время, которое дорого всем. А выбор между тем предоставляется большой. Что касается российских брокеров, то, на мой взгляд, в ипотеке их доля не превышает 10%. В других видах кредитования они занимают значительно меньшую долю. Однако уже в ближайший год их влияние значительно возрастет, так как потенциальный спрос на их услуги велик.

Говоря об отличиях, для рынка наш "козырь" - это принципиально иная ценовая политика и подход к клиенту. Придя к нам, человек получает возможность проанализировать имеющиеся на рынке банковские предложения. При этом мы не предлагаем конкретную ставку, мы предлагаем подобрать оптимальный вариант под конкретного человека. У нас установлена фиксированная комиссия: она составляет 2000 рублей на ипотечные кредиты и 500 рублей на потребительские и автокредиты.

Мы формируем доход не за счет физических лиц, а благодаря партнерам, банкам, инвестиционным и страховым компаниям. Наша концепция аналогична концепции супермаркетов, где платят те производители продуктов, чьи продукты представлены в продаже.

- Каков уровень комиссии, которую вы взимаете со своих партнеров?

- Все зависит от размера кредитного портфеля банка, который мы сами же формируем и предлагаем ему. Мы считаем, что демонстрируем неангажированный подход, когда не объявляем банку некую среднюю процентную ставку, которую он должен нам выплачивать, и взаимодействуем на равных условиях. На самом деле фининститутам выгодно работать с такими компаниями, как "Кредитмарт": они оптимизируют свои операционные издержки, действуя с посредником.

Мы, в свою очередь, предоставляем им готового клиента, с сформированным пакетом документов, проверенного андеррайтерами. Выгода же клиента состоит в том, что за небольшую плату он не только находит оптимальный вариант кредита, но и получает от нас обслуживание на протяжении пяти лет, в течение которых он имеет возможность неограниченного количества консультаций по подбору любых кредитных продуктов.

- Существует ли статистика по уже выданным с вашей помощью кредитам?

- На настоящий момент через банки-партнеры было выдано ипотечных кредитов на сумму более 10 млн. долларов. Каждый месяц объем запросов, поступающих к нам, увеличивается на 100%. При этом запросы конкретно по ипотечным кредитам составляют около 80%.

Кроме того, хочу еще раз подчеркнуть, что недавно было принято решение об инвестиции 10 млн фунтов стерлингов в "Кредитмарт", которые будут направлены на создание новых отделений компании в российских регионах. Помимо Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Омска, где уже открыты офисы, отделения "Кредитмарта" до конца года появятся в Новосибирске, Екатеринбурге и Ростове-на-Дону. Всего у нас должно быть десять офисов-продаж, и еще 20 новых откроются в 2008 году. Также мы открываем офисы у своих партнеров, в данном случае это риэлторские компании "Доки" и "Риэлтмарт".

- Каковы ваши ожидания и ожидания ваших инвесторов относительно возврата вложенных в Aurora Russia средств?

- Капитал, инвестированный в "Кредитмарт", в два раза больше той суммы, которая была инвестирована в DeltaCredit на этапе его создания. Это свидетельствует о том, что наши инвесторы при всей своей осторожности верят в перспективность осуществленных инвестиций и дальнейшее успешное развитие ипотечного рынка в России.

С другой стороны, мы не ждем немедленной прибыли, ведь инвестиции носили долгосрочный характер. Мы уверены в том, что "Кредитмарт" пришел на рынок надолго и всерьез, а наш успех (и дальнейшая прибыль) будут зависеть от уровня и качества предлагаемых нами услуг.

- Насколько хорошо вы изучили рынок ипотеки в российских городах, готово ли местное население брать кредиты и пользоваться в том числе брокерскими услугами?

- Жизнь российских городов я знаю не понаслышке: я жил в регионах и хорошо изучил этот сегмент. Фактически, я побывал почти в каждом городе РФ: жил в Краснодаре, Костроме, был во Владивостоке, Хабаровске, Иркутске, на Камчатке и т.д. Я знаю, что многие банки открыли свои представительства в регионах, посчитав их перспективными. Так что если и дальше мы сможем открывать в регионах свои представительства, это тоже будет выгодно.

Что касается востребованности услуг брокерских компаний. Когда я сам брал ипотечный кредит, организаций подобных "Кредитмарту" в Москве не было. И, несмотря на то, что я знаю об ипотеке практически все, я не понимал, к кому мне лучше обратиться за получением кредита. Так что когда тот банк, в который я сначала подал заявку, отказал мне в кредите, я был даже несколько шокирован: ведь, как мне казалось, я являлся хорошим клиентом. Такая ситуация сегодня встречается в России сплошь и рядом, и я считаю, что это неправильно. И мы создали "Кредитмарт", чтобы сделать кредит более доступным для граждан. Для нас это вопрос не только получения прибыли, но и помощи людям.

- Как вы думаете, отразится ли ипотечный кризис в США на рынке ипотеки в России? Ведь причина этого кризиса отчасти и в том, что кредиты были доступны населению?

- В России ипотечные ставки фиксированные, и потому для вашей страны это не столь опасно. В Америке ставка была плавающей (базовая ставка плюс LIBOR), при этом базовая составляющая оставалась достаточно высокой, что в дальнейшем и вылилось в известную всем проблему. Я думаю, что в РФ схожий процесс только начинается, но если мы будем правильно выдавать кредиты, такого кризиса у нас не произойдет, так же, как и аналогичных последствий для российского ипотечного рынка. Впрочем, я полагаю, что через полгода все стабилизируется и в США. Американские банки сейчас стали намного консервативнее.

- По сравнению с ними российские кредитные организации, наоборот, начали проявлять большую демократию?

- Условия во многих банках действительно смягчились. Но я считаю, что наши клиенты вообще не должны сталкиваться с бюрократией, пожалуй, основной проблемой многих финансовых институтов. Поэтому когда мы приглашаем некий банк в партнеры, то смотрим, чтобы процесс принятия решений в нем не был бюрократичным. Так сказать, проводим собственный андеррайтинг: проверяем качество обслуживания, скорость рассмотрения заявок и т.д. Эти данные аккумулируются нами и заносятся в базу. Собранной информацией мы обмениваемся с банком, некоторым образом даже влияя на уровень его сервиса.

- Есть ли у вашего инвестиционного фонда Aurora Russia другие проекты помимо "Кредитмарта"?

- Мы уже инвестировали средства в Юнистрим-банк, а также в компанию OSG RM, контролирующую 70% рынка архивации документов и представляющую собой нечто вроде депозитария. В настоящее время у нас много проектов, и до конца года мы собираемся заявить о двух крупных, в которые будут инвестированы средства фонда.

- Расскажите подробнее о том, как у вас возникла идея приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита? Как правило, в Москве иностранцы арендуют квартиры либо сами, либо за них это делают компании...

- Так и было: каждый месяц я платил арендную плату и думал, зачем я это делаю и теряю свои деньги? Ведь если бы мне удалось получить ипотечный кредит, квартира бы уже стала моей... Сегодня я рад, что воспользовался ипотекой: покупка жилья стала лучшей инвестицией в моей жизни.

Большинство иностранцев полагают, что в России купить квартиру невозможно, но мой пример подтверждает обратное. Первую квартиру с помощью ипотеки я приобрел в 2001 году, став одним из пионеров этого процесса - иностранцем, получившим ипотечный кредит в России, - фактически открыв совсем еще молодой тогда рынок для иностранных граждан. А в 2005 я получил еще один ипотечный кредит.

- Рассматривались ли вами альтернативные варианты вроде покупки жилья с помощью кооператива, проведения сделки с доплатой?

- Платить лишние деньги не самый лучший вариант. В случае с ипотечным кредитом моя процентная ставка составила 13% в долларах США, погашение происходило в рублях по курсу ЦБ на момент оплаты. Взяв этот кредит, я смог реинвестировать свое капиталовложение одновременно в несколько инвестиций. А когда стоимость моей квартиры повысилась в цене, стало возможным получить прибыль, и в итоге - высокий доход от своего капиталовложения.

- Несмотря на то что покупка жилья была лучшей инвестицией для вас, сам опыт, по вашим словам, оказался неудачным. Почему?

- Да, это действительно был не самый лучший опыт в моей жизни. Как я уже рассказывал, несмотря на мое знание рынка, найти подходящую компанию, которая выдала бы мне кредит, сразу не удалось. Не говоря о том, что у меня просто не хватало времени на то, чтобы изучать каждый продукт на рынке - это оказалось сложным даже для эксперта. Более того, я вообще не представляю, как клиенты разбираются со всеми ипотечными программами. Ответа по своей заявке я ждал три недели, и в итоге мне так и не позвонили. В конце концов пришлось самому перезвонить в банк и убедить руководство выдать мне ипотечный кредит.

Безусловно, самым тяжелым временем для меня как заемщика стал первый год после получения кредита, зато потом стало легче. В этой связи хотелось бы дать совет потенциальным заемщикам: не бойтесь ипотеки и покупайте самую лучшую квартиру, которую можете себе позволить! Нужно уметь вовремя использовать свой шанс. Если же у вас потом вдруг возникнут какие-либо проблемы, эту квартиру всегда можно будет сдать в аренду или продать. И многие банки вам в этом помогут, а "Кредитмарт" поможет советом.

Припоминаю, как еще лет пять назад я посоветовал сотрудникам DeltaCredit воспользоваться рыночной ситуацией и взять ипотеку, если есть такая возможность. Многие этого не сделали, решив дождаться момента, когда квартиры станут еще дешевле. Думаю, сейчас они жалеют.

- По какому принципу вы подбирали и обустраивали квартиру?

- Прежде всего местоположение: с районом (Чистые пруды) я определился сразу. Сложнее пришлось с поиском самого жилья. Так, подбор первой квартиры занял практически год - либо сделки срывались, либо документы были не в порядке... В итоге я остановился только на третьем варианте. Со второй квартирой оказалось намного проще: поиск занял 2-3 месяца. Рассматривал варианты, конечно же, с помощью риэлтора: придерживаюсь правила, что любую работу должны выполнять профессионалы.

Квартиру я приобрел на вторичном рынке, на момент осуществления сделки она была совершенно пустой, так что мне пришлось обращаться к архитектору за составлением дизайн-проекта. Результат его труда показался мне весьма удачным: квартира оформлена в простом, возможно, в классическом стиле с элементами fusion. Получились такие вполне типичные для Нью-Йорка апартаменты, удобные для проживания. Цветовая гамма приятная - светлые стены в сочетании с классическими коричневыми тонами. В интерьере использовалось дерево, обыгрывались старинные архитектурные элементы самого здания... Получилась современная, удобная городская квартира.

- Чем вы увлекаетесь в свободное от работы время, общаетесь ли с экспатами?

- Раньше часто играл в гольф, сегодня больше занимаюсь бегом... Люблю готовить, принимать друзей у себя дома. При этом хочу отметить, что сегодня русских друзей у меня, пожалуй, больше, чем иностранцев. Конечно, когда я только приехал в Россию, ситуация была диаметрально противоположной. Но постепенно все друзья-экспаты уехали из страны, а я остался и понял, что надо расширять круг общения. И думаю, мне это удалось.

СПРАВКА "КОНФОРМИСТА"

Джеймс Кук родился 25 февраля 1964 года.

Образование:

Колледж Hamden-Sydney, ученая степень в области финансов Университета Вирджинии

Профессиональный опыт:

2006 - настоящее время: директор фонда Aurora Russia Limited, председатель совета директоров "Кредитмарт";

2004 - 2006: председатель совета директоров и главный управляющий директор российского офиса GE Money Bank;

2002 - 2004: председатель совета директоров DeltaBank;

1996 - 2004: старший вице-президент Delta Capital и председатель совета директоров Delta Financial Services Group;

1999 - 2004: основатель и президент компании DeltaCredit, председатель совета директоров и главный управляющий директор банка DeltaCredit.

Семейное положение: холост

Хобби: бег, теннис, гольф

Keywords: